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史迪萌:注意! 掉进这个理财大坑 损失10多万!

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发表于 2019-10-11 11:10:50 | 只看该作者 回帖奖励 |倒序浏览 |阅读模式
  20多年来,当你想给一家老小买保险,但手头紧的时候,保险经纪人或者身边一些“砖家”都会跟你说:

  保险是先大人后小孩,钱不够就先给经济支柱配齐意外险、重疾险、寿险,再给小孩和老人买。

  这么说好像也没错。保险保的是赚钱能力,手头紧的时候,给顶梁柱买保险可以是第一选择。小孩和老人生大病,损失的只是医疗费和康复费用;而顶梁柱大病休养的时候,家里的收入可就断了。

  但我们要说的是,“先大人后小孩”这句保险圣经早就过时了,坚持先给大人买完足额、全面的意外险、重疾险、医疗险、寿险,再考虑小孩和老人,家庭风险至少一大半裸露在地表上!

  大家都知道,王大美有个很可爱的小宝宝。

  还是准妈妈的时候,大美就琢磨起给一家人买保险的事。

  可小两口月收入1.5万,每个月房贷和车贷8000多,上头还要赡养2个老人,基本生活开支4000多,以后孩子奶粉钱纸尿布啥的也都要开销,给一家人都配齐保险实在吃紧,到底是先给大人买还是小孩买更好呢?

  大美打了个算盘,如果孩子有什么意外或者生大病,我们有赚钱能力,还能应对;但如果我们大人有点大病小灾,没有保险的话,家里经济来源可就全断了,别说继续给孩子交保费,连能不能健康成长、好好读书都是个问题。还是先给大人买全保险,以后手头宽裕了,再给孩子买。

  于是,大美狠狠地花了一笔钱,给夫妻俩都买上意外险、终身重疾险、百万医疗险、定期寿险。

  没想到,孩子出生后,就因为羊水呛进肺里,被要求重症住院;宝宝好不容易出院了,又因为当时肺部污水没清理干净,一周后住进ICU。

  小孩子其实很脆弱,大病小灾很容易找上门。大美就很有体会,宝宝生病的时候,和其他生病的小宝宝被放在玻璃房里,每天都要排长长的队,才能透过玻璃窗看一看宝宝。

  除了心疼宝宝,钱包也疼。宝宝两次住院,前后花了10万多!因为没有任何保险,只能全部自费,积蓄全出去了。这还算好的,有些甚至要花上三五十万。普通的家庭真的能承受吗?我看很难,不然咱们也不会看到那么多众筹的新闻了。

  还有很多家庭是像大美一样配置保险的,大人都能得到足额、全面的保障,但老人、小孩却在风险里裸奔。

  但风险就像强盗,强盗想打劫的时候可不会挑人,不会因为你是小屁孩或者是个耄耋老人就放过你,也不会你上有老下有小可怜巴巴就不找你;疾病或者意外也不会专挑有保险的人下手。

  不管是家里的顶梁柱,还是小孩、老人,任何一个人得大病、出意外,都会有一大笔医疗费和康复费。死板地按照“先大人后小孩”的原则配置保险,或者倒过来,只买小孩的不买大人的,都有可能面临大美的窘境,有保险的没出险,没保险的却出险了。

  我们不能预测谁会生病,所以,每一个家庭成员,都应该买上保险!

  像大美纠结的,钱包实在是紧呐,实在是没法给大人小孩和老人都买上保险。

  保险都是先有后优,手头紧,我们也没必要非得把某一两个人的保障全部做足,而让其他人一分保障都得不到。可以考虑先把家庭成员的基础保障都做好,再考虑补充保障,比如寿险、终身重疾险,甚至是一些理财类保险。

  生病、发生意外的时候,比如意外住院、疾病住院、身故伤残,面临的医疗费、护理费等等的支出,是我们最大、最直接的损失。或者可以这么说,遇上这些事,没这笔钱,连活下去的资格都没有。用来解决这些支出的险种,就是我们的基础保障,比如意外险、医疗险、一定额度的重疾险。

  保费预算有限的时候,就给家庭每一位成员做足基础保障:

  大人:百万医疗险、意外险、重疾险;

  小孩:少儿医保、意外险、重疾险;

  老人:意外险、医疗型防癌险。

  百万医疗险和意外险就不用说了,便宜,加起来也就几百块钱,但是可以撬动上百万的保障。

  小孩的少儿医保,是政府社保的范畴,这是一定要买的,性价比非常高。拿上海来说,一年还不到150,超级便宜,最多可以报销80%的住院费用。孩子出生后拿着出生证明或者户口本,到社区事务中心办理就好。

  老人买百万医疗险或者重疾险确实不合适了,很贵,但医疗型防癌险因为只保癌症,同样是上百万的保额,一年只要几百块钱。老人的患癌率高,医疗方面有防癌险也差不多了。

  这里解释一下重疾险。很多人会说,既然手头紧,重疾险那么贵,比如30多岁的男性,保额30万,一年一次要交3000多块钱,很吃紧啊,能不能后边再买?

  千万别!重疾险能早买就早买。总想等着有钱再买,等你觉得买得起的时候,年纪大保费更贵了不说,就怕已经成了非标健康体,你连买的资格都没了。

  我们可以先选保到70岁,保额30万,不选或者少选附加责任的重疾险。还是那句话,保险先有后优,后边手头宽裕再补充保额。

  手头实在紧,一下子拿上千块钱出来肉疼的,可以考虑在支付宝上买按月支付的长期重疾险。弊端就是,按月付款的总保费肯定要比按年交贵一些。

  但既然重疾险是收入损失险,小孩又不产生收入,为什么也要买上重疾险?

  很简单,小孩不幸大病住院,总得有一个人请假或者辞职专门来照顾吧,小孩的重疾险,主要就是补充大人辞职期间的收入损失。也不能少。

  这么配置下来,你会发现,保费和你全面、足额做好两个经济支柱保障的差不了多少,但全家人的保障都有了!

  每一位家庭成员都要有基础保障,千万别顾此失彼。

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